Legislación del Estado de California

A partir del viernes 9 de diciembre de 2022, el estado de California exige que los proveedores de financiamiento comercial entreguen un formulario de divulgación a las pequeñas empresas de su estado antes de realizar una transacción de financiamiento comercial, como el financiamiento basado en ingresos. En consecuencia, debemos cumplir con esta ley enviando formularios de divulgación cuando sea necesario y haciendo que cada cliente con sede en California firme un formulario de divulgación antes del financiamiento.

Aunque la mayor parte de la información en el formulario de divulgación de California también se encuentra en la primera página del contrato de Forward, el formulario de divulgación incluye un campo de Tasa de Porcentaje Anual (TPA) estimado como un ítem separado. Dado que nuestro producto se clasifica como un financiamiento basado en ventas, estamos obligados a incluir esta información.

Sin embargo, la TPA NO refleja con precisión el costo de nuestro financiamiento basado en ingresos. La TPA se calcula en función de variables típicas de un préstamo, como el monto de pago fijo y el plazo de pago fijo. Estas variables no se aplican al financiamiento basado en ingresos; los pagos pueden ajustarse si los ingresos disminuyen, lo que también alarga la duración de la remesa.

Aunque Forward se asegura de que nuestro acuerdo de financiamiento sea claro y completo, California está exigiendo un formulario separado para las transacciones de financiamiento comercial, incluyendo el financiamiento basado en ventas.

Forward proporcionará un formulario de divulgación cada vez que una OVI haga una «oferta de financiamiento comercial específica» a una pequeña empresa ubicada en California.

«Oferta de financiamiento comercial específica» significa una comunicación escrita al destinatario, basada en información de o sobre el destinatario, que incluya algunas de las siguientes informaciones:

• A. Monto del pago periódico, monto del pago irregular, o monto del financiamiento.
• B. Cualquier tasa, precio o costo del financiamiento, o cualquier monto total de reembolso.

Cuando un cliente desee aceptar una oferta específica, recibirá (1) su acuerdo de financiamiento (ya que es cuando recibirá una oferta que vincula a Forward) y (2) un formulario de divulgación final en correos electrónicos separados. Los documentos en ambos correos electrónicos deben ser firmados antes de continuar con el proceso de financiamiento. El acuerdo de financiamiento debe ser firmado por todas las partes; el formulario de divulgación solo necesita ser firmado por uno de los propietarios del negocio.

En todos los casos, ya sea trabajando con una OVI o directamente con Forward, el cliente recibirá formularios de divulgación de Forward siempre que tengamos una dirección de correo electrónico comercial del cliente. Dependiendo de la preferencia de la OVI, el cliente recibirá el acuerdo de financiación directamente de Forward o de su OVI.

Para cualquier cliente con una dirección en California o una sede principal ubicada en California, las OVI ahora están obligados por la ley estatal a proporcionar un formulario de divulgación cada vez que se haga una “oferta de financiamiento comercial específica”. Forward Financing enviará el formulario de divulgación al cliente por correo electrónico, pero es responsabilidad de la OVI solicitar un formulario de divulgación utilizando la Calculadora de la OVI de Forward cada vez que la OVI comunique este tipo de oferta.

“Oferta específica de financiamiento comercial” significa una comunicación escrita al destinatario, basada en información del destinatario o sobre el destinatario, e incluyendo una pieza de información de A y B a continuación:

• A. Monto del pago periódico, monto del pago irregular o monto del financiamiento.
• B. Cualquier tasa, precio o costo del financiamiento, o cualquier monto total de reembolso.

Cuando un cliente decide proceder con el financiamiento, Forward enviará un acuerdo de financiamiento ya sea a la OVI o al cliente, dependiendo de la preferencia de la OVI. Forward siempre enviará un formulario de divulgación directamente al cliente, que debe ser firmado, además del acuerdo de financiamiento de Forward, antes de que se puedan desembolsar los fondos.

Las OVI también deben estar conscientes de que el formulario de divulgación de California:

• Debe ser proporcionado cada vez que se haga una oferta de financiamiento comercial específica por escrito, incluso si la oferta no es aceptada por el cliente;
• NO necesita ser proporcionado si la oferta se hace verbalmente (no por escrito) o si se hacen múltiples ofertas de financiamiento comercial específicas por escrito al mismo tiempo;
• Siempre será enviado desde los sistemas de Forward Financing al cliente y a la OVI;
• Es responsabilidad de la OVI solicitarlo utilizando la Calculadora de las OVI de Forward siempre que se haga una oferta de financiamiento comercial específica por escrito;
• Se envía en conjunto con el acuerdo de financiamiento y debe ser firmado por un propietario del negocio;
• Se tratará como cualquier otra estipulación;
• No puede ser alterado y es consistente para todos los financiamientos basados en ventas en el estado de California; y
• No se puede fusionar con ningún otro documento.

Una oferta específica de financiamiento comercial que REQUIERE un formulario de divulgación:

• Un corredor que ha revisado los estados financieros de un cliente potencial envía un mensaje de texto que dice: “¡Hola! Basado en tus ventas mensuales actuales, puedo ofrecerte un monto de financiamiento de USD$10,000 con un costo total de USD$12,000.”
• Este mensaje de texto es:
  • Por escrito
  • Parece estar basado en información financiera sobre el cliente potencial
  • Incluye tanto el monto del financiamiento como el monto total de reembolso

Una oferta de financiamiento comercial no específica que NO REQUERIRÍA un formulario de divulgación:

• Un empleado de una empresa de financiamiento basado en ventas envía un correo electrónico a un cliente potencial que dice: “Basado en nuestra revisión inicial de tus ingresos mensuales, calificas para USD$10,000.”
• Este correo electrónico es:
  • Por escrito
  • Parece estar basado en información financiera sobre el cliente potencial
  • Incluye el monto del financiamiento
  • Sin embargo, no incluye el monto total de reembolso ni ninguna tasa, precio o costo del financiamiento

Se anima a las OVI a contactar a su Gerente de Cuenta con cualquier pregunta relacionada con el cambio en los procesos de Forward debido a esta ley de California y las regulaciones implementadas. Más información se puede encontrar en dfpi.ca.gov.

Se recomienda a los clientes que trabajan con un OVI y que están financiando con Forward por primera vez que se pongan en contacto con su OVI para cualquier pregunta sobre los requisitos de documentación, incluido este formulario de divulgación. Los clientes que están trabajando directamente con Forward pueden, como siempre, contactar a su Ejecutivo de Cuenta para cualquier pregunta o inquietud.

Aunque nadie puede saber con certeza qué legislación se aprobará o no, podemos compartir nuestro firme compromiso de ofrecer oportunidades financieras a las pequeñas empresas con transparencia y los más altos estándares éticos.

Estamos involucrados en estas discusiones y monitoreando de cerca cualquier legislación que pueda afectar a nuestros clientes y las OVI. Mantendremos a las OVI informadas a medida que se tomen decisiones y les ayudaremos a adaptarse a cualquier cambio en la forma en que trabajan con Forward y con los clientes que compartimos.